Pojistit lze stavby nově zahajované, rozestavěné nebo rekonstruované, včetně stavebních součástí, materiálů, mechanismů, stavebního nářadí a dočasných objektů zařízení staveniště. Pojištění stavby je na českém trhu nabízeno více než desítkou pojišťovacích společností, navíc ho zprostředkovávají i banky a realitní firmy - vždy ovšem ve spolupráci s jednou z pojišťoven.
"Je třeba vědět, že rizika škody u rozestavěného díla jsou vyšší než u hotové stavby, neboť stavebník nebo firma vyvíjí rizikovou činnost. Proto je dobré stavbu pojistit hned v začátku. Má to ještě další výhodu. Například naše pojišťovna pak nastaví výhodnější sazbu pojistného, někdy až o čtvrtinu, která trvá i po dokončení stavby," říká Michael Neuwirth, ředitel úseku pojištění majetku a odpovědnosti Kooperativy a dodává: "Dobré pojištění stavby by mělo automaticky obsahovat pojištění movitých věcí sloužících k výstavbě, opravám či rekonstrukci, zařízení staveniště a pojištění stavebního materiálu."
A co by si měli investoři pohlídat? "Měli by si do všech důsledků uvědomit, že pojistit stavbu je výhodné již od počátku realizace. Dále je třeba nastavit si komplexní rozsah pojistných nebezpečí a reálnou pojistnou částku budovy, nikoliv jen nejnižší, kterou je pojišťovna ochotna ještě akceptovat. Takový odpovědný klient pak může klidně spát s vědomím, že pro svoji nemovitost a její ochranu udělal maximum," shrnuje Michael Neuwirth.
DVA POJISTNÉ PRODUKTY
Na trhu jsou v podstatě dva pojistné produkty:
> Prvním je pojištění rozestavěné investice, které si uzavírá zpravidla sama stavební firma, a jde vlastně o pojištění majetku.
"Pojišťovna Generali pojišťuje dům jako rozestavěný od okamžiku zahájení stavebních prací do doby jejího předání do užívání. Pojistná částka, tedy maximální hranice pojistného plnění, se stanoví podle projektové dokumentace na hodnotu, kterou bude mít stavba po dokončení," říká Mario Böhme, tiskový mluvčí Generali Pojišťovna, a.s. Pojistná hodnota pro stanovení limitu plnění v průběhu stavby představuje vždy hodnotu stavby v dané fázi její výstavby, včetně stavebního materiálu předaného a uloženého v místě pojištění podle dodacích listů, faktur a stavebního deníku.
> Druhou a mnohem komplexnější cestou je tzv. stavebně-montážní pojištění (CAR - Contractors Allrisks, EAR - Erection Allrisks). "Toto pojištění je nabízeno v rámci pojištění podnikatelských rizik. Jak vyplývá z jeho názvu, není určeno pouze pro stavby, ale i pro montáže technologických celků," říká Ing. Josef Čech ze Slavia pojišťovna, a.s., která se rovněž zabývá tímto druhem pojištění (podrobněji viz. www.stavitel.cz).
"Pojištění se sjednává v rozsahu všech rizik tzv. allrisks, tedy pojištěna jsou všechna pojistná nebezpečí, která nejsou v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě vyloučena. Rozsah pojištění je upraven také tzv. doložkami, které vedle standardní textace pojistných podmínek upravují pro konkrétní typ stavby výsledný rozsah pojistné ochrany (doložky umožňují rozšíření výsledného rozsahu pojištění, např. dopojištění škod způsobených odcizením, ale také umožňují nastavit užší mantinely pojistného krytí). Stavebně-montážní pojištění nabízí vedle pojištění majetku také pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou jinému na zdraví či na věci," říká Jitka Polívková, tajemnice a tisková mluvčí ČSOB Pojišťovna, a.s.
Eva Svobodová z marketingu UNIQA dodává: "Produkt pod názvem stavební pojištění CAR je především určen na pojištění jednotlivé stavby = díla. Mohou to být objekty, inženýrské sítě, dopravní stavby atd. Pojistnou částkou díla je jeho hodnota po dokončení. Z této částky pojištění a určení výše pojistného se vychází, a tedy pojistný produkt je přizpůsoben tomu, že hodnota díla v čase roste."
Pojištění se uzavírá na dobu výstavby, zpravidla zaniká kolaudací nebo předáním díla do užívání. Ke stavebnímu pojištění lze připojistit stavební zařízení a vybavení, stavební stroje, náklady vynaložené na odklízení sutin a zbytků po pojistné události, tzv. okolní majetek nebo odpovědnost za škodu.
VYJASNĚNÍ POJMŮ
Pojištění nemovitostí se vztahuje na rodinné domy, bytové domy, rekreační objekty či samotné byty. Ne každý ví, že tento typ pojištění má i své specifické variace, které umožňují rovněž pojištění průmyslových a podnikatelských budov, majetku podnikatelů nebo obcí. Nabídka je dostatečně pestrá jak pro nepodnikající subjekty, tak pro podnikatele či různé právnické osoby (například společenství vlastníků jednotek).
Stavby se pojišťují i pro případ, kdy voda z přívalového deště vnikne do stavby a zaplaví ji. A nejen to - voda může stavbu ohrozit i po jiných katastrofách. Například vnikne do budovy po jejím poškození vichřicí, kroupami, bleskem, po pádu stromu, po prolomení krovu od tíhy sněhu. Podle statistiky nejde rozhodně o ojedinělé případy.
Pokud existuje pojištění proti povodni, rozumí se tím zaplavení větších či menších územních celků vodou, která se vylila z břehů vodních toků, nádrží, nebo jejich břehy protrhla. Oproti tomu záplavou se rozumí, jestliže se voda šíří z jiných příčin než u povodně. Takovou událostí může být přívalový déšť, kdy si následně voda najde odtok přes pozemek a v horším případě i přes dům.
Dalším pojmem, který často hraje neblahou roli v souvislosti s živelními událostmi, je voda vytékající z vodovodního zařízení. Vodovodním zařízením se nerozumí okapy a jejich svody, takže pokud se voda při dešti dostane do domu touto cestou, nelze škodu v pojišťovně uplatňovat na základě této kapitoly. I z této události však lze získat úhradu škody, například z pojištění odpovědnosti majitele domu, pakliže zanedbal jeho údržbu - vyčištění svodů, prorezavění okapů...
Vyjasnění si zaslouží ještě dva pojmy, které klienti pojišťoven často zaměňují a pak jsou zklamáni. Jde o rozdíl v pojištění domácnosti a pojištění budov a souvisejících staveb. Zatímco "pojištění budov" se vztahuje opravdu jen na budovu a ostatní pojištěné stavby na tomtéž pozemku, tak pojištění domácnosti se vztahuje pouze na vnitřní vybavení - movité věci.
Ing. Jiří Kilinger
Poskytovatelé pojištění nemovitostí
> Allianz pojišťovna
> Česká podnikatelská pojišťovna
> Česká pojišťovna
> ČSOB Pojišťovna
> Generali Pojišťovna
> Hasičská vzájemná pojišťovna
> Kooperativa pojišťovna
> Maxima pojišťovna
> Pojišťovna Slavia
> Triglav pojišťovna
> Uniqa pojišťovna
Co a jak pojistit
> Stavba, která má být výsledkem stavebních, ale i montážních činností.
- Stavební materiál určený pro výstavbu a skladovaný v místě realizace stavby (pojištěno automaticky).
- Zařízení a vybavení staveniště - věci, které slouží při realizaci stavby a nestávají se její integrální součástí (kromě strojů) - viz definice v pojišťovacích podmínkách jednotlivých pojistitelů.
- Stavební a montážní stroje, nářadí a přístroje - stroje použité při realizaci stavby - viz definice v pojišťovacích podmínkách jednotlivých pojistitelů.
- Okolní majetek - majetek ve vlastnictví či užívání pojištěného, který se nachází v místě pojištění, neslouží realizaci stavby a může být ohrožen v souvislosti s výstavbou (např. majetek investora, když je stavba realizována v jeho výrobním areálu).
> Pojistná hodnota, horní hranice pojistného plnění.
Pojistná hodnota stavby má odpovídat od začátku pojistné doby ceně, kterou je třeba vynaložit na zřízení stavby (většinou se vychází ze smlouvy o dílo). Horní hranice plnění je pojistná částka a ta má odpovídat pojistné hodnotě.
- Zařízení a vybavení staveniště, stavební a montážní stroje (je-li jejich pojištění také sjednáváno) je na pojistném trhu možno pojistit a) na pojistnou hodnotu odpovídající jejich nové ceně, potom horní hranice plnění je pojistná částka = pojistná hodnota, nebo b) s horní hranicí pojistného plnění ve formě limitu plnění, což je tzv. pojištění prvního rizika.
- Okolní majetek se vždy pojišťuje na limit pojistného plnění.
> Pojistník, pojištěné osoby
Pojištění poptávají nejčastěji zhotovitelé staveb, ale i objednavatelé, kteří si chtějí sami co nejlépe pojistit svoji investici.
Pojištěnými osobami potom mohou být na jedné pojistné smlouvě souběžně jak objednavatel, tak zhotovitel i včetně nižších zhotovitelů, projektant, stavební dozor i další subjekty, podílející se na realizaci stavby a nesoucí rizika související s její výstavbou.
> Možnosti uzavření pojistné smlouvy
Na každou stavbu, resp. předmět plnění dle smlouvy o dílo (např. několik staveb v jedné lokalitě a v jednom čase), lze sjednat pojištění samostatnou pojistnou smlouvou. Účinnost takové smlouvy odpovídá předpokládané době výstavby.
Častou praxí je, že zhotovitelé mají uzavřené tzv. rámcové pojistné smlouvy, které automaticky nebo na základě přihlášky poskytují pojistnou ochranu pro většinu staveb, jež realizují. Takové smlouvy jsou uzavírány s účinností na 1 rok. Protože rámcové smlouvy obsahují určitá omezení pro přijetí staveb do pojištění (např. max. PČ stavby, která může být smlouvou pojištěna), jsou stavby nevyhovující začlenění do rámcové pojistné smlouvy pojišťovány individuálně.
